Kamate na oročenu štednju ponovno privlače pažnju onih koji žele jednostavno i sigurno ulagati svoj novac. Zbog promjena u kamatnoj politici Europske središnje banke, banke u Njemačkoj i drugim europskim zemljama trenutno nude prinos i do 2,74 % godišnje. U nastavku donosimo detaljan pregled aktualnih ponuda, trajanja ugovora, sigurnosti ulaganja te strategija za maksimalnu iskoristivost kamata.
Najviše kamate na tržištu
U srpnju 2025. najvišu kamatu na oročenu štednju – 2,74 % – nudi Klarna putem svoje aplikacije Festgeld+. Osim Klarne, konkurentne ponude imaju i HoistSparen, CreditPlus, Collector Bank, Nordax Bank i druge, uz varijacije ovisno o duljini oročenja i kanalu preko kojeg se ugovor sklapa.
Kamate na oročenu štednju po trajanju oročenja:
- 12 mjeseci:
- 2,53 % – Klarna Festgeld+ (preko aplikacije)
- 2,37 % – Klarna preko Weltsparen
- 2,30 % – Hanseatic Bank, Oyak Anker Bank
- 24 mjeseca:
- 2,68 % – Klarna Festgeld+ (preko aplikacije)
- 2,52 % – Collector Bank preko Weltsparen
- 2,52 % – Klarna i Nordax Bank preko Weltsparen
- 36 mjeseci:
- 2,74 % – Klarna Festgeld+ (preko aplikacije)
- 2,63 % – HoistSparen preko Weltsparen
- 2,60 % – CreditPlus, uključujući ponudu preko Weltsparen
Koliko dugo se isplati oročiti?
U trenutnoj fazi tržišta s blagim padom referentnih kamatnih stopa, stručnjaci preporučuju pažljiv odabir trajanja oročenja. Kraći ugovori (do 12 mjeseci) pružaju veću fleksibilnost, dok dulji rokovi (24 ili 36 mjeseci) omogućuju fiksiranje viših kamata. Kombinacija više ugovora s različitim trajanjem, poznata kao “zinstreppe” ili kamata u stepenicama, omogućuje optimalnu ravnotežu između sigurnosti i fleksibilnosti.
Kako radi zinstreppe strategija?
Strategija „zinstreppe“ temelji se na podjeli ukupnog iznosa ulaganja na više dijelova, koji se oročuju na različite rokove – npr. godinu, dvije i tri godine. Svake godine dospijeva jedan ugovor, a u tom trenutku se donosi nova odluka o reinvestiranju, ovisno o aktualnim kamatama. Ova metoda pruža stabilan prihod i smanjuje rizik od lošeg trenutka za oročenje.
Alternativa je podjela na dnevnu i oročenu štednju – pola novca u fleksibilni oblik, pola u dugoročnu sigurnost.
Što je zapravo oročena štednja?
Riječ je o štednom proizvodu u kojem klijent ulaže određeni iznos na unaprijed dogovoreno razdoblje uz fiksnu kamatu. Tijekom trajanja ugovora nije moguće pristupiti sredstvima, niti dodavati novi novac. Jedina iznimka je raskid ugovora iz važnih razloga, poput smrti korisnika, osobnog bankrota ili prelaska na socijalnu pomoć.
Kako otvoriti račun za oročenu štednju?
Proces je jednostavan i odvija se uglavnom online:
- Potvrda identiteta (Postident, Videoident, eID)
- Otvaranje glavnog i pomoćnog računa (Verrechnungskonto)
- Uplata sredstava na račun
- Isplata nakon isteka oročenja na referentni račun korisnika
Prilikom otvaranja, banke postavljaju dodatna sigurnosna pitanja (npr. FATCA, PeP status), što može utjecati na mogućnost otvaranja računa za pojedine korisnike.
Na što obratiti pažnju kod ugovora?
Prolongacija:
Neke banke automatski produžuju oročenje nakon isteka roka. Ako to ne želite, provjerite uvjete i isključite opciju produženja odmah prilikom sklapanja ugovora.
Zajednički račun:
Ako želite otvoriti zajednički račun s partnerom, provjerite nudi li banka takvu mogućnost. Nije standardna praksa kod svih institucija.
Oporezivanje:
Njemačke banke automatski obračunavaju porez. Kod stranih banaka bez njemačke podružnice, klijent mora sam prijaviti kamatu u godišnjoj poreznoj prijavi.
Direktno ili preko posrednika:
Ponude banaka dostupne su i direktno (npr. Klarna) ili preko platformi kao što je Weltsparen. Kod platformi može doći do različitih uvjeta, poput minimalnih iznosa ili drugačije obrade poreza.
Kada možeš ranije prekinuti oročenje?
Oročena štednja ima striktno definiran rok. Prekid je moguć samo u izvanrednim okolnostima:
- Smrt korisnika
- Osobna nesolventnost
- Razvod braka
- Prelazak na socijalnu pomoć
- Bankrot institucije
Čak i tada, većina banaka neće isplatiti kamatu i može naplatiti administrativne troškove. Stoga se preporučuje oročiti samo sredstva koja ti neće trebati tijekom cijelog roka trajanja ugovora.
Koliko je sigurna ova vrsta štednje?
Sva sredstva oročena u bankama unutar EU i EEA podliježu zakonskoj zaštiti depozita do 100.000 eura po osobi i banci (200.000 eura za zajedničke račune). Banke koje zadovoljavaju Finanztip-ove kriterije stabilnosti imaju najmanji rizik, a sigurnost se dodatno povećava diversifikacijom ulaganja u više banaka i zemalja.
U Švedskoj, primjerice, zakonska zaštita iznosi 1.050.000 švedskih kruna, što je oko 90.000 eura, ovisno o tečaju. U slučaju stečaja, povrat je u lokalnoj valuti.
Pregled najpouzdanijih banaka
Finanztip koristi bonitetne ocjene država kako bi identificirao stabilne banke. Preporučuju se samo one institucije koje:
- Pripadaju nacionalnim sustavima osiguranja depozita u ekonomski snažnim zemljama
- Imaju barem dvogodišnje iskustvo na njemačkom tržištu štednih proizvoda
Zaključak stručnjaka
Festgeld – odnosno oročena štednja – nije spektakularna, ali je sigurna i predvidiva opcija ulaganja, posebno za one koji žele izbjeći rizike tržišta kapitala. Za maksimalni učinak, kombiniraj kratkoročne i dugoročne ugovore, izbjegavaj automatske prolongacije i uvijek pazi na zaštitu depozita. Kamate do 2,74 % su ponovno stvarnost – ako znaš gdje gledati.
