Greške pri prijevremenom umirovljenju: Savjeti za izbjegavanje zamki

U želji da se ranije ode u mirovinu, važno je izbjegavati zamke poput poreza, umanjenja i drugih financijskih izazova. Evo pet pogrešaka koje treba izbjeći prilikom planiranja prijevremenog umirovljenja.

Nedostatak informacija o prijevremenoj mirovini

Prijevremeno umirovljenje zahtijeva pažljivo planiranje i rano informiranje. Sandra Wissen iz Njemačkog mirovinskog osiguranja Bavarske savjetuje da se godinama prije umirovljenja analizira trenutačna financijska situacija. “Važno je pregledati osobne prihode i rashode kako biste stekli osjećaj o mogućim štednjama i, prije svega, očekivanom prihodu u starijoj dobi”, ističe Wissen. Renteninformation, koja se obično automatski šalje, pruža početnu točku za predviđanje buduće mirovine. Stručnjaci iz Finanztesta preporučuju posjet savjetovanju o starosnoj mirovini zakonskog mirovinskog osiguranja već u ranim 50-ima kako bi se stekla predodžba o budućoj mirovini.

Nedostatak privatne ušteđevine za prijevremenu mirovinu

“Oni koji žele ranije napustiti radno mjesto moraju nadomjestiti svoju plaću drugim izvorima prihoda koji će potrajati što je dulje moguće”, kaže vodič Zaklade Warentest. Samo zakonska mirovina možda nije dovoljna za pokrivanje svih troškova u starosti. Stoga je važno da oni koji još uvijek rade i razmatraju prijevremenu mirovinu ne zapostave privatnu mirovinsku štednju. “Akcije ili indeksni fondovi poput ETF-a posebno su pogodni kao temelj za planiranje prijevremene mirovine”, preporučuju stručnjaci. ETF-ovi omogućuju štednju već s malim mjesečnim iznosima.

Podcjenjivanje umanjenja mirovine

Od 2012. godine, dob za zakonsku starosnu mirovinu postupno se povećava sa 65 na 67 godina za osobe rođene od 1947. nadalje. “Najranije razdoblje za umirovljenje je u osnovi 63. godina života”, kaže Wissen. Međutim, odlazak u prijevremenu mirovinu prije zakonske dobi može rezultirati smanjenjem mjesečne mirovine. “Oni koji odu u mirovinu sa 63 godine moraju prihvatiti umanjenje do 14,4 posto svoje mjesečne mirovine”, kaže stručnjakinja. Osim toga, umirovljenik će se suočiti s trajnim umanjenjem ako odluči koristiti prijevremenu mirovinu. Izuzetak su oni koji su radili puno godina i koji mogu ići u prijevremenu mirovinu bez umanjenja. Za one rođene prije 1953. godine, koji su imali najmanje 45 godina staža, prijevremena mirovina mogla je biti isplaćena bez umanjenja. Međutim, ta dobna granica postupno se povećava od 63 do 65 godina za osobe rođene 1964. i kasnije.

Nepredviđanje poreza

Od 2005. godine postoji sustav odgođenog oporezivanja. “Prilozi za mirovinu koji se uplaćuju u zakonsko mirovinsko osiguranje mogu se, s jedne strane, odbiti od poreza. S druge strane, zakonska mirovina u fazi isplate – ovisno o kalendarskoj godini umirovljenja – podliježe postotnom oporezivanju”, objašnjava Wissen. Važno je napomenuti da Rentenversicherung ne može unaprijed reći jesu li porezi potrebni i, ako da, u kojem iznosu. To ovisi o različitim faktorima, poput drugih izvora prihoda. Pri planiranju prijevremene mirovine treba uzeti u obzir da će dio mirovine možda ići poreznoj upravi.

Planiranje bez troškova zdravstvenog osiguranja

Oni koji žele prijevremeno u mirovinu trebaju imati na umu da će im mirovina biti umanjena za iznose vezane uz zdravstveno osiguranje. “Mnogi to zaboravljaju”, upozorava Wissen. “Mirovine prikazane u Renteninformation uvijek su bruto iznosi.” Zakonski osigurani moraju uplatiti oko 12 posto svoje mirovine na zdravstveno osiguranje.